효율적인 암보험 업셀링 방법_인스밸리 보험재테크칼럼

* 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2013년 7월호에 제공한 칼럼입니다.

가장 많이 판매되던 상품 중 하나인 실손의료보험의 판매량이 4월 이후 급격히 줄어들었다. 실손의료보험의 제도가 3년 갱신에서 1년갱신으로 변경되고 일부 보장비율도 축소되는 것 등의 영향으로 보인다. 그런데 반대로 암보험의 경우 오히려 판매상품 수가
늘고, 판매량도 꾸준하게 유지되고 있다.

이렇게 암보험의 경우 판매량이 줄지 않고 계속해서 많이 가입하고 있는 이유는 뭘까?
우선 줄지 않고 계속해서 늘어나고 있는 암발생률을 들 수 있다. 평균수명까지 생존시 10명중 3명에서 3명중 1명으로 암발생률은 늘어나고 있는데, 남자의 경우는 5명 중 2명까지 암에 걸리는 것으로 나타나고 있다.
두 번째는 암발생 연령의 증가를 들 수 있다. 암발생률이 가장 높은 연령대는 50-60대가 아닌 80대에서 가장 높게 나타나고 있다. 이로 인해 80세 이후 보장을 추가하려는 가입자들이 늘어나고 있는 상황이다.
세 번째는 줄어들지 않는 암치료비용을 들 수 있다. 환자 1인당 치료비용이 평균 2,900만원 정도이고, 백혈병의 경우 6,700만원, 간암 6,600만원 정도가 소요되고 있는 것으로 나타나고 있다. 직접치료비용 외에 간호, 간병 등을 감안하면 여전히 암치료비용은 만만치 않기 때문에 이를 대비한 암보험의 가입은 거의 필수적이라고 해도 과언이
아니다.
네 번째는 암보험을 가입할 수 있는 대상자가 확대된 것을 이야기할 수 있다. 성인뿐만 아니라 어린이도 암보험을 가입할 수 있으며, 가입이 어려웠던 60세 이상 70세까지
어르신들도 가입할 수 있는 암보험이 등장하고 있어서 암보험의 가입은 계속 확대되고 있다. 마지막으로 암보험의 종류가 다양화되고 있는 것을 들 수 있다. 그 동안 주로 80세 내지 100세까지 비갱신형의 암보험을 주로 많이 가입했는데, 최근에는 암보험을
판매하지 않던 삼성생명과 삼성화재 등도 갱신형 암보험을 판매하면서 갱신형 암보험에 대한 가입도 늘어나고 있는 중이다. 여기에 2차암이라 불리는 즉, 재발하는 암에 대해서도 보장하는 암보험이 판매되면서 전체적으로 암보험의 가입은 꾸준히 늘어나고 있는
중이다.

이렇게 암보험의 가입이 많아지면서 암보험이 있는 상태에서 추가로 가입하는 경우도
늘고 있다. 추가로 가입하는 이유는 보장금액을 늘리는 것과 보장받을 수 있는 기간을 확대하는데 있다. 이렇게 암보험을 추가로 가입하는 경우 효율적인 업셀링 방법에 대해 알고 가입하는 것이 필요하다.

- 이미 가입되어 있는 암 보장금액과 보험기간을 확인하라.
전문 암보험은 아니어도 과거에 판매된 많은 상품에서는 암보장이 대부분 포함된 경우가 많다. 그러므로 알게 모르게 이미 가입된 암보장 금액이 있을 수 있으므로 이를 먼저
확인하는 것이 필요하다. 암보장을 가입하고 있다면 보장받는 기간도 언제까지인지 같이 고려해야 한다. 예전에 가입한 암보험의 경우 대부분이 80세 이하인 경우가 많은데,
최근에 판매되고 있는 암보험은 90세, 100세뿐만 아니라 종신까지 암보장을 하는 상품도 판매 중에 있으므로 이를 감안하는 것이 좋다.
보장금액 또한 과거에는 1,000만원 또는 2,000만원 정도의 보장금액을 받는 경우가
많았다. 그러나 암에 걸린 경우 실제 치료비는 2,000만원 안팎에서 가능한 경우가 많지만, 불가피한 간호비용, 요양비용, 일을 못하는 기회비용 등을 감안하면 조금은 더 필요할 수도 있다. 최근에는 일반암 기준으로 3,000만원 내지 4,000만원까지도 보장하고
있어서 적절한 금액 선택을 할 수 있다. 이미 암보험이 있는 상태에서 우선적으로는 100세 이상 비갱신형으로 암보장을 추가하는 것이 좋다.

- 갱신상품 여부를 확인해라.
일부 보험사에서는 암보험의 손해율이 높아지면서 동일한 보험료로 80세 내지 100세까지 보장하기 보다는 갱신하는 상품으로 판매가 되고 있다. 갱신상품의 경우 최종 보장기간은 동일할 수 있으나 보험료를 보장이 끝나는 시기까지 납입해야 한다. 즉, 30세인
사람이 비갱신형 상품을 100세만기 20년납으로 가입하면 50세까지만 보험료를 납입하고 이후에는 100세까지 보장만 받으면 되지만, 갱신형의 경우 50세뿐만 아니라 최고 100세 직전까지 보험료를 내야 암보장을 받을 수 있게 된다. 물론 갱신형으로 가입할 경우 처음 가입 시에는 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 장점은 있다. 갱신형과 비갱신형의 장단점을 잘 확인하고 가입해야 한다.
그렇다고 무작정 비갱신형 암보험만을 선호할 것이 아니라 특정 시기 고액보장을 원하거나 비갱신형으로 가입하고자 하나 보험료가 비싼 50대 이상 고연령층의 경우에는
갱신형 가입도 고려해 볼 수 있다.

- 고액암의 크기보다는 일반암이 적정금액인지 확인하라.
암보험의 핵심은 일반암의 진단시 보장금액이다. 고액암의 경우 일부 가족력 등이 있는 경우 보장금액을 고려할 수 있으나 그렇지 않다면 고액암의 크기보다는 일반암의 보장금액이 충분한지 여부를 가지고 판단하는 것이 좋다.

- 여성이라면 갑상선암, 유방암의 보장금액도 확인하라.
암종류 중 최근 발생률이 급격하게 높아지고 있는 암이 갑상선암과 유방암이다. 여성에게는 가장 많이 발생하고 있는 암이기도 한데, 최근 들어 갑상선암과 유방암에 대한
보장금액을 축소하고 있는 추세이다. 일반암의 10∼20%만 보장하는 상품도 많으므로 여성이라면 이를 확인해 보고 판단하는 것이 좋다.
또한 최근에는 대장암의 경우도 발생률이 급격히 높아지면서 이에 대한 보장도 일부
축소 중에 있다. 따라서 상품별로 해당되는 암 종류별 보장금액을 꼼꼼히 확인하고 가입하는 것이 필요하다.

- 2차암 보장도 고려하는 것이 좋다.
얼마 전까지만 해도 암보험은 같은 일반암의 경우 처음 한번 발생한 암에 대해서만 보장 하는 경우가 대부분이었다. 그러나 최근에는 처음 발생한 암보장뿐만 아니라 두 번째
발생한 2차암에 대해서도 보장하는 상품들이 등장하여 판매가 되고 있다. 암의 속성상 한번 암이 발생하면 2차암이 발생할 확률도 높아지고 있어서 2차암에 대한 보장도 고려해볼 필요가 있다.
또한 이미 암에 걸린 사람이 가입하여 다시 암에 대해 보장을 받을 수 있는 다시 받는 암보험도 현재 판매 중에 있다. 암에 걸린 사람의 경우 암보험에 대한 필요성을 더 크게 느낄 수 있을 것이기 때문에 암에 걸린 사람이라면 역시 고려해 볼 필요가 있다.

- 본인 조건으로 상품 비교하라.
특정 조건으로 예시된 것만 가지고 상품을 판단하지 말고 본인의 조건으로 보장내용과 보험료를 확인해야 한다. 20세의 조건에서 보험료가 가장 저렴한 상품이 50세에서도
가장 저렴하지는 않다. 성별과 연령에 따라 차이가 많이 나므로 반드시 본인 조건으로 확인 후 선택하는 것이 필요하다.

- 암보험 가입은 빠를수록 유리하다
암보험의 축소는 지금도 계속 진행 중이다. 암보험은 계속해서 축소되는 방향으로 변화하고 있으므로 가입을 고려하고 있다면 하루라도 먼저 가입하는 것이 좋다.